开首：中原时报 玉林管道保温施工队
在银行业净息差握续收窄、广博银行主动压降本钱欠债的布景下，银行近期新发5年期个东说念主大额存单，年化利率1.6，成为现时唯提供该期限产物的国有大行。
7月3日，记者登录手机银行App查询发现，干系产物剩余额度示实足。
值得顺心的是，自2025年年中以来，5年期大额存单已在国有大行体系内“难觅踪迹”。这次中行“逆势”重启长期限产物，背后有何考量？
对此，招联席经济学、上海金融与发展实验室施行主任董希淼向《中原时报》记者暗意，此举并非回转信号，而是银行凭据本身财富欠债情况，通过提供稀缺的长期入款器用，提前锁定储户的长期欠债，以化本身欠债结构，同期，期骗大行的额度势进行互异化揽储。他以为，筹商到银行业净息差握续收窄的客不雅实验，其他主流银行跟进的可能不。 ]article_adlist-->
五年期大额存单余量实足
凭据银行发布的2026年期个东说念主大额存单公书记，该行于7月1日发售新期个东说念主大额存单，1个月、3个月、6个月、1年、2年、3年和5年期惯例产物年化利率差别为0.8、0.8、1、1.1、1.2、1.55和1.6，起存金额均为20万元，面向个东说念主客户灵通，并救济转让，转让时低握有期为1天。
此外，本期还包含针对特定客户的“1号产物”及面向个东说念主客户的“3号产物”。公告同期辅导，不同地区销售战略可能有所不同，且产物额度有限，具体细目需接头当地银行网点。
值得细心的是，比拟该行前年5月20日刊行的2025年期个东说念主大额存单，本期产物中1个月、3个月、6个月和1年期的利率均下调了10个基点；3年期和5年期利率保握不变，但发售对象从此前仅限特定客户，扩大至个东说念主客户，掩饰规模明拓宽。
记者于7月3日上昼登录银行手机银行App发现，现在该行在售3年期大额存单有两种，差别是“25年期三年”，年利率1.55，以及“26年期三年3号”，年利率1.5；5年期亦有两种，为“25年期五年”，年利率1.6和“26年期五年3号”，年利率1.55。上述产物均自2026年7月1日起发售，扫尾7月3日上昼，剩余额度示实足。
记者以客户身份接头该行责任主说念主员获悉，标注为“25年期”的产物可能是2025年未售罄的额度玉林管道保温施工队，现已再行灵通销售。
与此同期，银行App上整存整取50元起存产物，现时3年期年利率为1.25，5年期为1.3；若起存金额达5000元，则3年期和5年期利率差别升至1.55和1.6，与大额存单利率致。
董希淼向《中原时报》记者暗意，银行在长期限大额存单近乎迹的布景下，逆势上架包含5年期在内的全期限产物，并非回转信号，而是在利率下行预期主的市鸠合，其凭据本身财富欠债情况，通过提供稀缺的长期入款器用，提前锁定储户的长期欠债，铁皮保温施工化本身欠债结构，同期期骗大行的额度势进行互异化揽储。 ]article_adlist-->
银行收紧中长期入款产物
记者查询发现，现在除银行外，其他国有大行均未上架5年期大额存单。举例，诞生银行在售大额存单长期限为3年，年利率1.55；工商银行在售长期限相同为3年，年利率为1.55。
事实上，5年期大额存单“难觅踪迹”气象自2025年年中起已成常态。彼时，国有六大行均已在售5年期大额存单。不仅如斯，股份制银行和中小银行也纷繁收紧中长期大额存单供给，不仅5年期产物基本脱色，连3年期产物也在缓缓减少。以招商银动作例，其App现时在售的大额存单长期限仅为2年，20万元起存，年利率1.4。
据国金融监督措置总局统计数据示，2026年季度买卖银行净息差为1.4，环比下落2个基点，延续下行趋势。
董希淼暗意，筹商到银行业净息差握续收窄的客不雅实验，其他主流银行跟进的可能不。对储户而言，天然1.6的利率在现时存转款产物中具备定的锁订价值，且产物救济转让，但需证据意识到5年期资金锁定的流动本钱，这笔账是否合算，取决于个东说念主对翌日利率走势的判断以及对资金流动的需求。
此外，银行对中长期依期入款的收缩也在同步进。本年以来，包括上海华瑞银行在内的多民营银行已通过下架产物或握续标注“售罄”等式，实质暂停中长期定存业务。
中信证券议论分析以为，现时入款市集的揽储战略正呈现明分化：面，多民营银行不竭下架或下调中长期依期入款产物，国有大行和股份制银行也广博压缩大额存单供给，5年期产物多已暂停刊行或抬认购门槛；另面，部分区域中小银行则加大大额存单刊行力度，近期密集出干系产物，个别产物年化利率仍在2以上。两者背后的共同逻辑，王人是在低利率环境下再行均衡限制、本钱和解析。
中信证券议论向上指出，在现时利率核心握续下移、净息差压力仍待缓释的布景下，部分银行下架中长期定存，实质上是主动压降本钱欠债、化欠债结构的转化。民营银行昔时较依赖线上渠说念和息入款获客，客户黏相对弱，旦用价钱接纳长期资金，欠债本钱刚强，因此需要提前转化产物结构。从存贷差的角度来看，2026年以来入款类金融机构入款增速旯旮回落，而贷款增速仍处低位，反应出实体融资需求偏弱与银行欠债增长放缓并存，中小行仍靠近入款增长相对偏弱和存贷缺口扩大的压力。除利率下行周期的系统压力外，助贷新规向上松开了部分民营银行息财富投放空间。
裁剪：李云鹏 校对：孙琪
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